自从预定利率下调后,分红险逐渐走红,成为市场主流。
不过,曾经由于分红险产品不够透明,加上销售人员喜欢夸大分红收益情况,许多保险消费者对分红型产品的印象较差。
然而近几年来,监管针对分红险出台了很多规定,要求产品演示利率尽量保守,不能给消费者画大饼。而且每年都要如实公布产品的分红实现率,这样我们就能看到当初画的饼有没有实现。此外,对于长期表现不佳的产品,监管也会要求下调演示利率。
这样一来,分红险的产品就更加透明,客户对分红险的接受度也越来越高。
不过需要注意到是,分红险不是单指一类产品,按照主险的类型,可以分为分红型年金险、分红型寿险、分红型两全险等。
例如前一阵卖到火爆的一生中意,就是一种分红型增额寿。现在还有很多朋友对对分红型养老年金也很感兴趣。
今天,本文就“怎么选分红型年金险”以及“现在有哪款产品值得选择”两个问题来进行讨论。
一、怎么选分红型年金险?
分红型养老年金,其实就是“年金+分红”,在原有的年金上,增加了一个分红的功能。
它的收益也是由保证+分红两部分组成。第一部分保底的,是确定一定会返还的年金。第二部分浮动的,根据每年的分红来返还。
与传统固定型养老金相比,分红型养老金也可以提供终身稳定的现金流,也有保证领取年限,但在养老年金的稳定性和确定性上稍有不足。
在选择分红型产品时,大家会发现,好像大多产品的保证利益都差不多,演示利益发现也差距不大,不知道该怎么选。实际上这还是要从“浮动收益”部分入手。
实际上这时因为“浮动收益”部分主要靠保险公司投资运作实现,保险公司投资收益高,分红就多,投资收益不佳,领的就相对少点。这部分的利益是“因企而异”的
所以,熟悉保险的人都知道,“选保险公司”其实是选择分红型产品时考察的关键。
那怎么来考察保险公司呢,一般来说可以从以下几个角度入手:股东实力、偿付能力充足率、投资收益率。
二、现在有哪款产品值得选择?——招商仁和福满满5号
最近上线的一款招商仁和福满满5号就还不错,不仅有稳定领取的养老年金,还有分红和万能账户双驱动,可以给客户带来更高的收益期待。
01股东实力
招商仁和人寿成立于2017年,注册资本65.99亿元人民币,背靠国资委,由招商局、中国移动、中国航信三大央企联合发起,背景实力强劲。它的前身是招商局在1876年创办的仁和保险,也是中国历史最悠久的民族保险品牌之一。
02偿付能力充足率
这是衡量保险公司有没有钱赔的指标。一般来说,偿付能力充足率越高,就代表偿付能力越强(越有钱赔),但如果一直过高,超过300%,就说明这家公司的资金没有得到合理利用,可能就达不到预期收益。
所以,对保险公司来说,偿付能力充足率也不是越高越好,正常来讲,综合偿付能力充足率在150%-200%之间是一个不错的水平。
据招商仁和人寿官网的2023年第四季度偿付能力报告中披露,招商仁和最新一期综合偿付能力充足率为166.77%,核心偿付能力充足率为83.38%,均满足监管要求,证明公司经营稳定。
03投资收益
这是衡量保险公司“赚钱能力”的重要指标。从股东角度看,投资收益率越高,公司就越好,大于0是底线要求,若为负值,说明公司为亏损。
而招商仁和近三年平均投资收益率4.23%,平均综合投资收益率4.11%,在同行业中也处于较高水平。
小结:大公司,强股东背景,强资管能力。一句话,招商仁和人寿的综合实力非常能打,能够给予福满满5号年金险(分红型)客户更多的安全感。
三、招商仁和福满满5号的利益表现怎么样?
我们通过一个案例来看看福满满5号(分红型)与目前市场上非常热门的固定型养老年金星海赢家(龙腾版)的保单利益对比情况。
以30岁女性,年交10万,交5年,60周岁起领为例。
可以看到,福满满5号的养老年金为每年43260元,假设我们从60周岁起,每年从万能账户中领取26970元,达到和星海赢家(龙腾版)相同的领取水平。
从表中可以看出,在 同一领取水平下,福满满5号的固定现价+万能账户剩余利益依然有望领先于星海赢家(龙腾版)!(标红列与标绿列对比)
四、招商仁和福满满5号还有什么其他亮点?
除了上述保单利益的优势,福满满5号的增值服务也是相当丰厚,符合条件可对接“仁和颐家”综合养老计划2.0,解锁“仁和颐家”颐养社区的优质权益。目前“仁和颐家”已完成辐射珠三角、长三角和江汉平原的机构布局,覆盖广州、深圳、武汉、杭州4个城市。
“仁和颐家”养老社区倡导和践行CCRC可持续照料服务理念及模式,可从营养膳食、居家生活、医疗照护等方面出发,通过细致入微、呵护的服务及完善便捷的配套设施为入住的长者提供健康评估、医疗、照料、娱乐等全方位服务!
写在最后:
在各方面影响下,当前养老年金市场变化波动较大,高利益养老年金下架调整、分红型产品占市场主流是大势所趋。
当然,对于大多数朋友来说,固定类养老金还是更合适,毕竟领多少都是确定的,不存在变数。但对于想要更高的收益上限,能接受一定风险的客户来说,可以考虑一下分红型养老年金。招商仁和福满满5号这款分红型养老年金确实潜力十足,大家可以重点关注一下。
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